Diferentes tipos de pagamentos móveis explicados
Pagamentos móveis se referem a qualquer pagamento feito usando um dispositivo móvel. Devido à nossa crescente dependência de smartphones, várias maneiras foram desenvolvidas para permitir que os consumidores paguem convenientemente por telefone.
Para colocar isso em perspectiva, as estatísticas mostram que um terço dos consumidores britânicos agora estão usando seus telefones habilitados para NFC para pagamentos sem contato nas lojas. O Apple Pay, com suas transações ‘ilimitadas’, causou um aumento de 11% no total médio de transações móveis no último semestre de 2017, à medida que mais e mais pessoas se sentem seguras usando seus smartphones para transações no ponto de venda.
Porém, existem mais tipos de pagamentos móveis do que pagamentos por telefone sem contato, tanto para pagamentos remotos quanto presenciais. Vejamos as diferentes maneiras de pagar com um telefone celular.
Soluções de ponto de venda
Near-field communication (NFC) payments
O uso de pagamentos por Near-field communication (NFC) está crescendo rapidamente no Reino Unido. As carteiras digitais usando NFC para máquinas de cartão sem contato incluem Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. Mas como isso funciona?
Os telefones NFC se comunicam com as máquinas de cartão habilitadas para NFC usando a identificação por radiofrequência nas proximidades. Os celulares não precisam tocar no ponto de venda para transferir informações, ou seja, dinheiro, mas precisam estar a alguns centímetros do terminal.
Em Londres, ônibus e estações de metrô aceitam pagamentos por telefone via NFC, onde você normalmente tocaria no cartão de viagem. Da mesma forma, na China, a NFC é aceita como meio de pagamento em todos os transportes públicos e, no Japão, também está sendo usada para fornecer informações sobre cartões de identidade. Em Nice, visitantes e residentes podem usar a NFC para comprar quase tudo.
A NFC envolve uma transferência direta, quase instantânea, de dados criptografados para dispositivos de ponto de venda , em oposição à tecnologia de chip e PIN, que leva mais tempo para processar. Muitas operadoras de telefonia móvel estão procurando maneiras de desenvolver mais essa tecnologia.
O iPhone usa o reconhecimento de impressões digitais para finalizar cada pagamento do Apple Pay, contribuindo para a tecnologia NFC já segura.
Sound waves-based payments
Os pagamentos móveis baseados em ondas sonoras (ou com sinais de som) representam uma solução mais recente e avançada que funciona para a maioria dos telefones celulares. As transações são processadas - sem a necessidade de internet - por meio de ondas sonoras exclusivas contendo dados criptografados sobre o pagamento. As ondas sonoras são enviadas de um terminal para o telefone celular para transmitir detalhes do pagamento, onde após o telefone do cliente converter esses dados em sinais analógicos que finalizam a transação.
Em vez de usar tecnologia embutida como NFC, sua carteira móvel, aplicativo bancário ou terminal de cartão só precisa de uma instalação simples de software. Não há necessidade de hardware extra. Isso a torna uma solução acessível, especialmente em áreas e países onde as pessoas não podem comprar os smartphones mais recentes, mas contam com uma tecnologia mais básica para processar pagamentos.
Magnetic secure transmission (MST) payments
Uma terceira maneira de pagar com um telefone celular em um terminal de cartão é através da Magnetic secure transmission (MST). O Samsung Pay usa pagamentos MST e NFC para pagamentos por telefone celular sem contato.
MST é quando um telefone emite um sinal magnético imitando a tira magnética no cartão de crédito do pagador, que o terminal do cartão capta e processa como se um cartão físico fosse passado pela máquina. Algumas máquinas de cartão podem exigir uma atualização de software para aceitar o MST, mas a maioria dos novos terminais já a aceita.
A transmissão magnética segura é tão segura quanto a NFC, em parte porque ambos usam um sistema de tokenização seguro e é mais seguro do que usar um cartão fisicamente presente.
Pagamentos na loja e remotos
Mobile wallets
Uma Mobile wallets (também chamada carteira digital) armazena informações de pagamento em um dispositivo móvel, geralmente em um aplicativo. As carteiras móveis podem utilizar diferentes tecnologias no processo de pagamento, mais freqüentemente NFC, mas outras modalidades, como códigos QR, foram usadas por alguns serviços.
O Apple Pay é um exemplo que abrange várias categorias, permitindo pagamentos sem contato nos terminais do cartão (usando autenticação de impressão digital por telefone), compras no aplicativo e pagamentos na Internet.
O Google Pay e o Samsung Pay são outros dois grandes concorrentes em carteira móvel.
As carteiras digitais são muito seguras de usar. Geralmente, eles trabalham com criptografia e tokenização complexas, um método que utiliza números de token com tempo limitado gerados para processar a transação específica usando o cartão já criptografado “armazenado” na carteira móvel.
Além dos cartões de crédito e débito, também é possível anexar cartões de fidelidade, cartões de embarque, bilhetes e outros documentos importantes em carteiras móveis.
Quick response (QR) code payments
Os códigos QR (abreviação de “Quick response”) têm muitos usos e são frequentemente encontrados em publicidade, em rótulos de produtos e nos locais mais aleatórios. Nem todo mundo sabe que pode ser usado para pagar pelas coisas também. Ele funciona através de certos aplicativos bancários nos quais seus cartões já estão associados e outros aplicativos de lojas e fornecedores aos quais os detalhes do cartão podem ser conectados.
Para usar um exemplo americano de pagamentos na loja por meio de um código QR, os clientes do Walmart podem usar o aplicativo Walmart Pay, onde seu método de pagamento está conectado, e simplesmente pagar na loja digitalizando um código QR na finalização da compra através do aplicativo.
Em todos os casos, você deve apontar a câmera com cuidado para corresponder aos indicadores na tela do telefone antes que o aplicativo possa digitalizar o código. Algumas pessoas afirmam que isso é um aborrecimento, principalmente porque você abriu o aplicativo relevante antes de começar a digitalizar.
Os códigos QR seguem algumas etapas para abrir um aplicativo no telefone e, em seguida, uma quantidade básica de precisão para digitalizar, o que para algumas pessoas pode parecer uma barreira.
Algumas empresas de comércio eletrônico usam códigos QR no checkout do site como uma alternativa para inserir manualmente os detalhes do cartão. Para transações com cartão não presente, isso é mais seguro porque o telefone, com os quais os detalhes do cartão estão conectados com segurança, confirma que você é o proprietário do cartão e porque não está digitando os detalhes do cartão não criptografado na tela do dispositivo.
Pagamentos remotos
Internet payments
Muitas pessoas simplesmente pagam na internet no navegador do telefone (por exemplo, Safari, Chrome) ou em aplicativos, desde que haja sinal de rede WiFi ou 3G/4G. Existem várias maneiras de pagar dessa maneira. Por exemplo, você pode inserir manualmente os detalhes do cartão em um site para pagar um pedido (como em um computador), cobrar automaticamente um cartão bancário anexado a um aplicativo móvel, usar o PayPal ou seguir um link para uma fatura digital enviada a você por e-mail.
Como os smartphones podem acessar a Internet completa, é comum as pessoas simplesmente inserirem os detalhes do cartão em uma página de check-out do site para finalizar o pagamento.
Antes de 2010, isso era conhecido como pagamentos por protocolo de aplicativo sem fio (WAP). O WAP costumava ser a instalação mais comum em smartphones conectados à Internet. Portanto, em vez de um navegador da Web com acesso a toda a Internet, as pessoas pagam por meio de um navegador ou aplicativo WAP de capacidade mais limitada - juntos, classificados como pagamentos WAP.
Mas os tempos mudaram o cenário dos pagamentos rapidamente e, agora, os telefones costumam usar uma linguagem de marcação mais recente, com acesso total à Internet.
SMS payments
Os pagamentos por SMS - também chamados de SMS premium - significam simplesmente o pagamento de produtos ou serviços por meio de uma mensagem de texto. Depois de enviar uma mensagem de texto com as informações relevantes para o número de telefone do beneficiário certo, o valor do pagamento é adicionado à sua conta de celular. Com efeito, você está pagando através do seu provedor de rede telefônica, talvez através de débito direto ou pagamento conforme o uso - da maneira como costuma pagar pelo uso do telefone.
Há alguns anos, os pagamentos por SMS eram um dos métodos mais populares de usar telefones celulares para pagar bens ou serviços (mesmo para pagamentos de pessoa a pessoa) ou doar para instituições de caridade, e por boas razões, devido à sua simplicidade - tudo o usuário precisa de um telefone com capacidade de texto e cartão SIM ou contrato telefônico pré-pago. Com o aumento de smartphones mais avançados, no entanto, outros modos de pagamento móvel tiveram um crescimento mais rápido.
Direct carrier billing
O Direct carrier billing (DCB) - também chamado de faturamento direto da operadora - é uma maneira de pagar por sua operadora de celular, em vez de usar os detalhes do banco ou do cartão. Uma maneira de fazer isso é digitar seu número de telefone em uma página de pagamento ou em um aplicativo. Depois de seguir algumas etapas de autenticação para confirmar que você é o proprietário desse número (por exemplo, confirmando uma mensagem de texto). O pagamento será deduzido da sua conta telefônica ou cartão SIM pré-pago, como nos pagamentos por SMS.
Serviços digitais como o Google Play e a App Store oferecem a opção de pagamento pelo DCB. Também é usado para votação na TV, doações de caridade e assinaturas de conteúdo digital.
Mobile banking
Em alguns países, como a Suécia e o Reino Unido, o banco móvel se mostrou popular por transferir dinheiro entre particulares ou pagar contas.
O mobile banking é simplesmente um aplicativo fornecido pelo banco do usuário, através do qual você pode realizar transações financeiras diretamente da sua conta bancária. Isso geralmente é usado para transferências e pagamentos ponto a ponto a outras pessoas, mas as contas também podem ser pagas dessa maneira.
Cada banco tem seus próprios procedimentos de inscrição para o aplicativo para verificar se você é o proprietário da conta bancária. Porém, após a inscrição, geralmente é fácil fazer login no telefone e ver o saldo da conta e o histórico de transações, fazer transferências bancárias e qualquer outra coisa que o banco permita. Todo banco tem seus próprios limites para o que você pode fazer através do aplicativo.
Autor: Emily Sorensen