Tabela de Conteúdos

  • Quais são os diferentes tipos de fraude?
  • O que acontece quando um banco recebe uma reclamação de fraude?
  • Como os bancos investigam fraudes?
  • Como as vítimas de fraude recebem seu dinheiro de volta?
  • Por que os comerciantes arcam com os custos da fraude?
  • Quanto tempo leva uma investigação de fraude bancária?
  • Os bancos acusam a fraude?
  • Os bancos realmente investigam disputas?

O processo pelo qual os bancos avaliam e investigam alegações de fraude pode ser obtuso e frustrante, tanto para os titulares de cartões quanto para os comerciantes. Para os titulares de cartões que foram vítimas de fraude de cartão de crédito, pode parecer que o banco está demorando para realmente encerrar a investigação, mesmo quando a fraude parece completamente óbvia. Para os comerciantes, o número de alegações de fraude altamente duvidosas que resultam em chargebacks pode fazê-los se perguntar se o banco realmente investiga alegações de fraude.

Algumas das regras básicas para investigar fraudes são estabelecidas pelas principais redes de cartões, mas os bancos individuais têm muita margem de manobra quando se trata de realmente realizar o processo. Felizmente, os bancos têm seus próprios incentivos para combater fraudes, e existem alguns procedimentos padrão para como essas investigações são realizadas. Quando os bancos recebem reclamações de fraude de cartão de crédito, o que eles realmente fazem para investigá-los?

Um problema é que bancos, clientes e comerciantes nem sempre falam a mesma língua quando se trata de fraude. Para os clientes, a fraude pode ser um termo que se refere a uma ampla gama de reclamações ou problemas que podem ter com transações, muitas das quais podem não se enquadrar na definição legal de fraude. No domínio dos chargebacks dos comerciantes, falamos sobre “fraude verdadeira” e “fraude amigável”, duas coisas muito diferentes que não estão tão intimamente relacionadas quanto seus nomes podem sugerir.

Desembaraçar as muitas variedades de fraudes pode se complicar, especialmente quando os comerciantes estão tentando entender seus dados de chargeback para fins analíticos. Pode ser útil saber como as alegações de fraude são tratadas no final do banco, que tipo de cronograma esperar e quais ações eles provavelmente tomarão.

Quais são os diferentes tipos de fraude?

  • A verdadeira fraude é quando um fraudador rouba as credenciais de pagamento de um titular de cartão e as usa para fazer uma compra.
  • Fraude amigável, também conhecida como fraude de chargeback ou fraude de disputa de cartão de crédito, é quando um titular de cartão contesta uma transação e recebe um chargeback com base em falsas alegações.

Uma disputa é quando um titular de cartão pede ao seu banco um chargeback em uma transação, alegando que eles não autorizaram a transação ou não receberam o que pagaram. A maioria das disputas legítimas ocorrem em casos de fraude verdadeira.

Se o cliente não recebeu o que pagou, é obrigado a entrar em contato com o comerciante antes de contestar a cobrança, o que geralmente resultará no comerciante fornecendo um reembolso ou algum outro remédio. Em casos raros, o comerciante pode se recusar a reembolsar uma compra que não foi entregue ou defeituosa, nesse caso o cliente pode entrar com uma disputa.

Em casos de fraude real, tanto um titular de cartão quanto o comerciante podem ser considerados vítimas. O titular do cartão foi aquele cujas informações foram roubadas e usadas ilegalmente, enquanto o comerciante será o único a ar ter o custo. Em casos de fraude amigável, no entanto, o cliente está realmente fraudando o comerciante.

Esses tipos de fraude podem ser divididos ainda em categorias como fraude de cartão de crédito, fraude de aquisição de contas, etc. Por enquanto, porém, vamos nos concentrar no quadro geral.

O que acontece quando um banco recebe uma reclamação de fraude?

A primeira coisa que o banco vai fazer é tentar comprovar que a fraude realmente ocorreu. Eles pedirão ao titular do cartão para fornecer detalhes adicionais sobre a transação e como eles sabem que é fraudulento.

Para os titulares de cartões que foram vítimas de fraudadores, isso pode parecer uma grande pergunta. Muitas vezes, quando um titular de cartão nota pela primeira vez fraude em sua conta, eles descobrem que isso vem acontecendo há algum tempo.

Pequenas e facilmente negligenciadas compras de teste de cartão muitas vezes se acumulam antes que o fraudador vá para um grande pagamento.

Pesquisar e documentar todas essas transações para satisfazer o banco pode ser muito trabalhoso, mas vale a pena,a Lei de Faturamento de Crédito Justo limita a responsabilidade dos titulares de cartão por fraude de cartão de crédito em US$ 50. Enquanto a reclamação de fraude for comprovada, o titular do cartão não será responsabilizado por mais do que esse valor. Muitos bancos ainda têm políticas ditando que o cliente não será responsabilizado por qualquer quantia quando houver fraude.

A fraude de cartão de débito é regida pela Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos, que exige que os titulares de cartões notifiquem os bancos sobre cobranças fraudulentas no prazo de 60 dias após a transação — mais tarde e o banco não é obrigado a responder. Além disso, a responsabilidade do titular do cartão por fraude só é limitada a US$ 50 se o banco for notificado dentro de dois dias da transação. No entanto, a maioria dos bancos dá a seus clientes 120 dias para contestar uma taxa fraudulenta e ter políticas de responsabilidade mais generosas do que o necessário.

Uma vez notificado, o banco tem 10 dias úteis para investigar a reivindicação e chegar a uma decisão. Se eles descobrirem que a fraude realmente ocorreu, eles são obrigados a reembolsar o titular do cartão.

Se o banco precisar de mais tempo para investigar, eles podem levar até 45 dias, mas eles devem pelo menos temporariamente devolver os fundos para a conta do titular do cartão até o prazo de 10 dias. Muitos bancos agilizam esse processo concedendo um crédito provisório assim que uma disputa é arquivada.

Como os bancos investigam fraudes?

Os investigadores do banco geralmente começarão com os dados da transação e procurarão indicadores prováveis de fraude. Carimbos de tempo, dados de localização, endereços IP e outros elementos podem ser usados para provar se o titular do cartão estava ou não envolvido na transação.

Quando o titular do cartão está alegando que o comerciante os fraudou de alguma forma, o banco pode solicitar mais informações. Os comerciantes devem estar sempre atentos a essas investigações. Qualquer inquérito que possa ser adequadamente abordado é um chargeback impedido.

Idealmente, os investigadores de bancos devem descobrir fraudes amigáveis quando ela ocorre, uma vez que são treinados para identificar cenários comuns, como um período de teste gratuito terminando, compras no aplicativo feitas por uma criança não supervisionada, e assim por diante. Como os comerciantes sabem, isso nem sempre acontece. Os encargos de fraude amigável são um grande problema para os comerciantes, que têm que assumir a responsabilidade de fornecer evidências que refutem essas alegações.

Se eles estão confiantes de que a fraude ocorreu e acham que o caso é substancial o suficiente para justificar isso, o banco pode notificar agências de aplicação da lei como o FBI. Claro, a decisão sobre abrir ou não uma investigação cabe à agência de aplicação da lei envolvida.

Como as vítimas de fraude recebem seu dinheiro de volta?

Durante o processo normal de chargeback, quando uma transação é considerada fraudulenta, o banco emissor imediatamente emite um crédito provisório para a conta desse cliente.

Quando um comerciante é atingido por um responsável por fraude amigável, as coisas são um pouco mais complicadas. Esse tipo de fraude é mais difícil de provar, e os bancos tendem a ficar do lado do cliente quando estão em dúvida. Mesmo na melhor das hipóteses, recuperar fundos perdidos por fraude amigável levará algum tempo.

Se o comerciante puder provar ao banco emissor que a transação é legítima e as alegações do titular do cartão são falsas, eles podem receber seu dinheiro de volta. No entanto, esse processo geralmente levará pelo menos 30 dias, e muitas vezes mais tempo.

A decisão sobre quem diz acreditar recai sobre o banco emissor. Para vencer a disputa, o comerciante deve fornecer provas de que o banco acha suficientemente convincente para reverter o chargeback. Embora a decisão do banco possa ser apelada através da arbitragem, as taxas envolvidas são tipicamente centenas de dólares, o que significa que raramente é a escolha correta para a maioria dos comerciantes.

Por que os comerciantes arcam com os custos da fraude?

As regras do processo de chargeback são definidas por uma combinação de várias leis federais e diretrizes de rede de cartões criadas ao longo de décadas — elas realmente não se somam a um todo coeso e internamente consistente que trata cada parte interessada igualmente.

Com os comerciantes carregando a responsabilidade final pelo custo dos chargebacks, os bancos não são realmente incentivados a investigar fraudes em grande profundidade ou pressionar muito contra as reivindicações de seus clientes. Isso pode não ser justo, mas destaca o quão importante é para os comerciantes assumirem o comando de sua própria defesa quando se trata de fraudes e chargebacks.

Lutar contra os chargebacks é uma batalha em duas frentes. Não só os comerciantes têm que se defender preventivamente e seus clientes contra fraudes reais, mas também devem combater acusações de fraude amigável depois de terem sido arquivados por se envolverem no processo de representação e fornecer aos bancos evidências que mostram que eles estavam errados em levar as reivindicações de seus clientes pelo valor nominal.

PERGUNTAS FREQÜENTES

Quanto tempo leva uma investigação de fraude bancária?

Normalmente, investigações de fraude bancária levam até 45 dias.

Os bancos acusam a fraude?

Sim. Acusações de fraude de escala suficiente podem resultar em acusações estaduais ou federais e tempo na prisão.

Os bancos realmente investigam disputas?

Sim. Eles fazem isso como um serviço de proteção para seus clientes para que eles não tenham que se preocupar com a crescente sofisticação da fraude.

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