Os pagamentos de Conta-por-Conta (A2A) movimentam dinheiro diretamente de uma conta para outra sem a necessidade de intermediários adicionais ou instrumentos de pagamento, como cartões. Os pagamentos A2A existem há algum tempo, mas historicamente eles têm sido vistos como pagamentos específicos de conta bancária, por exemplo, quando um consumidor usa uma transferência bancária ou débito direto para pagar uma conta. No entanto, os pagamentos A2A podem suportar todos os pagamentos diretos de contas, incluindo carteiras bancárias e digitais.

Tipos de pagamentos A2A

Existem dois tipos de pagamentos A2A.

  • Push payments: Este tipo de pagamento é normalmente usado para transferir quantias únicas, pois exige que os clientes enviem manualmente, ou ‘empurrem’, dinheiro para você. Um exemplo disso seria uma transferência bancária ou pagamento instantâneo (como o Pagamento Instantâneo do Banco GoCardless). As APIs também podem ser usadas para acionar pagamentos push enviando notificações de clientes ou solicitações de ação.
  • Retirar pagamentos: É quando as empresas retiram, ou ‘puxam’, dinheiro das contas dos clientes. Esse tipo de pagamento é normalmente usado por empresas com modelos de pagamento recorrentes, como assinaturas, e requer consentimento prévio do cliente. Um exemplo disso é um mandato de débito direto.

Então, por que as pessoas estão falando sobre pagamentos A2A agora e, mais importante, por que você deveria se importar? Impulsionado por investimentos em trilhos de pagamento novos e existentes, open banking e uma mudança no comportamento do consumidor pós-COVID-19 pandemia, houve um recente ressurgimento dos pagamentos A2A, dando-lhes o potencial de substituir os pagamentos com cartão como o método de pagamento preferido dos consumidores e das empresas.

Trilhos de pagamento A2A

Os trilhos de pagamento são as redes que permitem a movimentação de fundos de uma conta para outra. Em outras palavras, as faixas invisíveis que alimentam os pagamentos A2A. Não há um trilho de pagamento global padronizado. Em vez disso, os países são responsáveis pela criação de seus próprios trilhos de pagamento nacionais.

Nos últimos 10 anos, mais de 80% dos bancos centrais investiram em seus trilhos de pagamento, construindo novas e aprimoradas redes. Alguns países, como Brasil e Austrália, criaram uma caixa de areia regulatória para incentivar institutos financeiros a criar ideias inovadoras que possam ajudar a desenvolver seus trilhos de pagamento.

Por que os bancos centrais estão investindo em trilhos de pagamento?

  • Concorrência: Estamos vivendo em uma sociedade digital-primeiro e para ser competitivo e acompanhar as tecnologias emergentes e as expectativas de pagamento, os governos devem investir em suas infraestruturas de pagamento
  • Pagamentos em tempo real: Sem opções de pagamento em tempo real, as empresas enfrentam dias antes de perceber pagamentos fracassados, o que pode ter uma série de consequências negativas, incluindo reconciliação atrasada, dívida e até aumento da rotatividade de clientes.
  • Reduzir fraudes: Fraude de cartão de pagamento causa uma perda de mais de US $ 24 bilhões por ano, e esse valor só é definido para aumentar a menos que novas opções de pagamento de segurança mais altas sejam criadas

Exemplos de como os trilhos de pagamento se desenvolveram em todo o mundo

Países Baixos

Nos Países Baixos, o popular sistema de pagamento online iDEAL está por trás de 65% dos pagamentos de comércio eletrônico do país. O iDEAL existe desde 2005, no entanto, sua popularidade aumentou significativamente após a introdução das transferências de crédito sepa (SCT) em 2019, o que permitiu pagamentos em tempo real. Espera-se que o iDEAL detém uma participação de mercado de 72% até 2022, o que não é surpreendente quando sabemos que a adoção de pagamentos em tempo real nos Países Baixos aumentou 125% ano a ano em 2020, com quase um terço da população também usando ativamente carteiras móveis para pagamentos.

México

O trilho de pagamento no México é o SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios), que é de propriedade e operado pelo Banco do México. Apesar da crescente população jovem do México e 80% da população ser considerada urbana, ainda há muitas pessoas que dependem do dinheiro - algo que está ligado à corrupção e fraude no país. O Banco do México tem trabalhado duro para afastar as pessoas das transações somente em dinheiro e, após anos de testes e um piloto, eles lançaram pagamentos de varejo de código QR em larga escala. O CoDi, abreviação da Plataforma de Cobros Digitales, é um comerciante apresentado código QR que é criado por sistemas de ponto de venda, vinculando diretamente códigos QR ao SPEI para utilizar sua funcionalidade de pagamento em tempo real. Se um consumidor não tem uma conta, então ele é apresentado com a opção de abrir uma conta “simples” que só requer informações básicas.

Alemanha

Graças à Giropay, a Alemanha foi aclamada como um dos mercados europeus que impulsionam o crescimento. A Giropay é baseada no interbancário online e permite pagamentos imediatos e transferências para aqueles nos mercados alemães. Anteriormente, 16% de todas as transações online na Alemanha foram processadas pela Giropay, no entanto, após uma recente fusão com a paydirekt, eles estão dispostos a aumentar sua participação no mercado.

A Alemanha foi uma das primeiras adotantes da SCT, lançando a capacidade de pagamento em pagamentos reais em 2017. Apesar das transferências eletrônicas serem a forma mais comum de pagamento, a popularidade do pagamento em tempo real continuou a crescer constantemente. Em 2020, os pagamentos em tempo real representaram 1,8% das 818 milhões de transações, valor previsto para chegar a 6,9% até 2025.

Austrália

Lançada pelo Reserve Bank of Australia em 2018, a New Payments Platform (NPP) é a infraestrutura de pagamento mais inovadora da Austrália. O NPP permite pagamentos em tempo real entre os bancos australianos participantes e permite que os consumidores transfiram fundos vinculando contas bancárias a informações pessoais através de seu sistema PayID. O impacto da NPP nos comportamentos de pagamento tem sido notável, com os clientes usando o esquema pelo menos uma vez por semana e pagamentos em tempo real acima de 130%.

Apesar do lançamento há poucos anos, o NPP desenvolveu o PayTo - anteriormente referido como Serviços de Pagamentos Obrigatórios (MPS). O PayTo permite que os clientes pré-autorizem terceiros a iniciar pagamentos de suas contas através do NPP.

Pagamentos open banking e A2A

No passado, os pagamentos A2A lutavam para competir contra outras formas de pagamento. Transferências bancárias manuais exigiam que os contribuintes entrassem em suas contas bancárias toda vez que quisessem fazer um pagamento e pagamentos recorrentes muitas vezes significavam a necessidade de preencher um longo formulário de autorização - às vezes em formatos de papel, como cheques manuscritas que foram pioneiros pela primeira vez pelo Banco da Inglaterra em 1717 ou mandatos tradicionais de débito bancário que começaram como um sistema baseado em papel em 1964. Houve também uma experiência desarticulada do usuário ao precisar fazer o primeiro pagamento, como quando um cliente se inscreveria em um novo serviço de assinatura e precisa fazer um pagamento único antes do início de suas coletas de débito bancário. No geral, eles não ofereceram nenhum benefício substancial sobre o uso de cartões para os consumidores e, como resultado, as empresas tiveram que aceitar altas taxas de processamento de cartões e tempos de reconciliação atrasados.

No entanto, o open banking tem ajudado a dar vida nova e, mais importante, a novas tecnologias, aos pagamentos A2A.

O que é open banking?

O open banking é o processo de bancos e outras instituições financeiras abrindo dados para quem consentir em acessar, usar e compartilhar. A ideia por trás dessa infraestrutura bancária modernizada é aumentar a concorrência e melhorar os serviços financeiros para os clientes, utilizando dados historicamente mantidos internamente para criar novos produtos e processos inovadores. Como resultado, empresas e clientes podem se beneficiar de ferramentas financeiras mais eficientes, da capacidade de automatizar pagamentos e de maior visibilidade de suas finanças.

Cada país tem seu próprio órgão regulador que ajuda a garantir que os dados sejam seguros e usados adequadamente. Por exemplo, em Cingapura, o open banking é facilitado pela Autoridade Monetária de Cingapura (MAS) e na Austrália, é a Comissão Australiana de Concorrência e Consumidor (ACCC). No Reino Unido, o open banking (marcado como Open Banking) é guiado pelo Open Banking Standard (OBS), que é um quadro publicado pela Open Banking Implementation Entity (OBIE), e regulamentado pela Financial Conduct Authority (FCA).

Como o open banking tem afetado os pagamentos A2A

O open banking usa APIs (interfaces de programação de aplicativos) como uma forma de um software falar com outro. Essas APIs podem conectar um banco com provedores terceirizados, permitindo a movimentação direta de dinheiro de uma conta de um pagador para um comerciante - novamente, com a permissão do pagador. Isso significa que os pagamentos A2A agora podem ser feitos no ponto de compra em vez de pagamentos com cartão, oferecendo velocidade e conveniência sem entrada excessiva de dados ou intermediários adicionando ao custo de transação.

Os pagadores também têm a oportunidade de usar carteiras digitais para transações cotidianas, algo que está se tornando cada vez mais popular em toda a Europa, pois prevê-se que os pagamentos feitos via open banking crescerão a uma taxa de crescimento anual composta de 78% ao ano na UE.

Os benefícios da adoção de pagamentos A2A

Ótima experiência do cliente

Combinando pagamentos A2A com tecnologia open banking, as empresas agora podem oferecer aos seus clientes uma experiência livre de atritos. Sem intermediários e sem necessidade de adicionar detalhes do cartão várias vezes. Em vez disso, as APIs habilitaram uma infraestrutura financeira que pode aceitar pagamentos pontuais instantâneos e pagamentos recorrentes de navegadores e aplicativos desktop ou móvel.

Compatível com SCA

2021 viu a introdução da Strong Customer Authentication (SCA) - uma nova exigência regulatória europeia que foi projetada para reduzir fraudes em transações online acima de €50. Os clientes devem agora provar quem são demonstrando dois dos seguintes três elementos:

  1. Conhecimento: algo que o cliente sabe, como um pino ou senha
  2. Posse: algo que o cliente tem acesso, como o dispositivo móvel que está registrado em uma conta
  3. Inerência: algo que o cliente é, como identificação biométrica

Os pagamentos A2A que são combinados com a tecnologia de open banking atendem naturalmente aos requisitos de autenticação de vários fatores e, portanto, as empresas que utilizam o A2A estarão em conformidade e mais propensas a ver uma redução nas perdas de fraude e chargeback, tudo sem comprometer sua experiência de checkout.

Atender às necessidades em mudança dos consumidores

As preferências dos consumidores são fluidas e, após a pandemia COVID-19, houve uma mudança acelerada dos métodos tradicionais de pagamento. Em vez disso, os consumidores estão favorecendo alternativas mais convenientes e que economizam tempo, com o OBIE revelando que mais da metade dos britânicos agora estão usando aplicativos movidos a Open Banking regularmente. Uma pesquisa adicional da GoCardless revelou que o débito bancário é o método de pagamento por assinatura escolhido pelos consumidores do Reino Unido, França e Alemanha.

Os consumidores estão nos mostrando que sim, eles querem maneiras mais rápidas de pagar, mas também querem conveniência e segurança. Os pagamentos com cartão não viram os mesmos avanços ou inovações que os pagamentos A2A e, como resultado, os pagamentos com cartão estão se tornando desatualizados e indesejados pelos consumidores. O Bank of America descobriu recentemente que a Gen Z, cuja renda representará mais de um quarto do total mundial até 2031, são financeiramente cautelosas e se afastam com métodos de pagamento que eles acreditam que poderiam levar a dívidas, como cartões de crédito.

O futuro dos pagamentos A2A

Ainda estamos apenas no início do potencial de pagamentos A2A, no entanto, o Worldpay Global Payments Report previu que até 2023 eles responderão por 20% de todos os pagamentos de comércio eletrônico na Europa - superando os pagamentos com cartões. Além disso, o crescimento dos pagamentos A2A não se limitará aos mercados europeus, com nove dos 10 gen z vivendo em nações de mercados emergentes. Seu poder aquisitivo influenciará fortemente os governos que desejam capitalizar os hábitos e demandas desta geração.

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