Fraude de identidade sintética
O que é fraude de identidade sintética?
A fraude de identidade sintética é um problema que está crescendo em sofisticação, intensidade e frequência. Uma identidade sintética é uma combinação de credenciais fabricadas onde a identidade implícita não está associada a uma pessoa real. Os fraudadores podem criar identidades sintéticas usando números de segurança social potencialmente válidos (SSNs) com informações falsas pessoalmente identificáveis (PII).
Por exemplo, o sintético pode ter um endereço real, “shippável” e o SSN pode parecer válido, mas a combinação SSN, nome e data de nascimento não correspondem a nenhuma pessoa.
Um dos principais fatores contribuintes para o aumento do risco associado às identidades sintéticas é a implementação da randomização do número de seguridade social, a nova abordagem da Administração de Seguridade Social (SSA) para a emissão de SSN que entrou em vigor em julho de 2011.
Embora essa nova abordagem tenha sido projetada para fornecer maiores salvaguardas para o público, também tornou mais difícil para os sistemas de detecção de fraudes identificar uma SSN fictícia. O problema é que as identidades sintéticas não são criadas igualmente. O método que os fraudadores usam para compor uma identidade falsa tem um impacto no nível de dano financeiro que uma identidade sintética pode fazer e quão facilmente ela pode ser detectada.
Os métodos que os fraudadores usam para criar identidades sintéticas atualmente se enquadram em duas categorias:
1. Sintéticos Manipulados
Identidades sintéticas baseadas em uma identidade real onde mudanças limitadas são feitas no SSN e outros elementos. Os indivíduos geralmente usam essas identidades manipuladas para ocultar um histórico anterior e obter acesso ao crédito e podem ou não ser usados com intenção maliciosa. Pessoas físicas com histórico de crédito ruim podem criar identidades fictícias a serem aprovadas para novos créditos para compras legítimas que pretendem pagar. A boa notícia para as empresas é que identidades manipuladas podem ser detectadas. A chave para identificar sintéticos manipulados é que eles muitas vezes colidem com a identidade real que estão aumentando e não passam verificações de validade.
2. Sintéticos Manufaturados
Originalmente, essas identidades sintéticas eram compostas de dados válidos reunidos a partir de múltiplas identidades – às vezes referidas como identidades ‘Frankenstein’ porque os fraudadores juntam pedaços de informações pessoalmente identificáveis (PII) de pessoas reais para criar identidades falsas. Mais recentemente, eles são construídos a partir de informações inválidas, incluindo SSNs que os fraudadores escolhem entre a mesma gama de números que a SSA agora usa para emitir SSNs aleatoriamente. O PII usado para criar a conta não pertence a nenhum consumidor conhecido. Esta nova forma de sintéticos fabricados é difícil de identificar com as técnicas atuais.
Os perigos da fraude de identidade sintética
O verdadeiro perigo da fraude sintética é que, ao contrário da fraude de terceiros, onde toda uma identidade é roubada e usada para fraudar empresas e vítimas, fraude sintética frequentemente não tem vítima específica do consumidor. Isso pode soar como uma coisa boa – até você perceber que as vítimas de consumo são uma ferramenta crítica na detecção e parada de fraudes. A falta de uma vítima clara apresenta dois desafios para as empresas.
- Sem um consumidor para alertar uma organização de atividade fraudulenta durante a vida útil da conta, os fraudadores podem usar identidades sintéticas para manter as contas abertas por meses a anos, obtendo aumentos na linha de crédito e melhor posição de crédito, apenas para eventualmente maximizar a linha de crédito e desaparecer sem deixar rastros.
- Uma vez que a conta cobra fraudes sintéticas são frequentemente categorizadas como falhas de crédito – uma vez que não há evidências claras de atividade fraudulenta. Para as empresas, isso dificulta a identificação de um problema de fraude sintética – e ainda mais difícil saber se novas defesas estão se mostrando eficazes.
Esses exemplos mostram a dificuldade em rastrear e quantificar perdas de identidades sintéticas. Além disso, muitas vezes há inconsistências dentro das organizações sobre o que constitui uma identidade sintética e até mesmo discordância sobre se isso é um problema de fraude ou crédito. Sem um rastro de papel que leve a uma pessoa real, as verdadeiras vítimas de fraude de identidade sintética são os credores e prestadores de serviços que são deixados para absorver o que pode ser perdas de alta frequência e alto dólar.
Proteção contra fraudes de identidade sintética
Em maio de 2018, foi aprovada uma nova legislação chamada de Growth Econômico, Alívio Regulatório e Lei de Defesa do Consumidor. A Lei inclui uma disposição que orienta a SSA a disponibilizar um mecanismo para facilitar a verificação das SSNs, mediante solicitação de uma instituição financeira certificada. Atualmente, para verificar um SSN, uma instituição deve coletar e enviar uma assinatura molhada em cópia impressa em um formulário de consentimento SSA, o que é um obstáculo significativo para o uso dos serviços atuais da SSA. Essa disposição permitiria que uma instituição financeira certificada obtenha o consentimento de um consumidor eletronicamente. O consentimento eletrônico permitirá que as instituições financeiras verifiquem as identidades mais rapidamente e em escala, em conexão com uma transação de crédito.
Embora este regulamento tenha o potencial de longo prazo para ajudar a reduzir a fraude de identidade sintética, a incerteza em torno do cronograma da SSA para implementação e limitações nas indústrias e casos de uso que podem se beneficiar dela tornam o nível de impacto incerto.
A fraude de identidade sintética é um desafio complexo que está crescendo a cada dia – resolvê-la requer estratégias eficazes que examinem a questão central da legitimidade da identidade e os resultados típicos. Ao criar uma defesa holística capaz de abordar toda a questão, as empresas podem manter melhor o desempenho quando os fraudadores sintéticos mudarem sua metodologia.
O combate à fraude sintética não deve ser feito em um silo. Conecte-se com outros parceiros do setor e a aplicação da lei para compartilhar informações, identificar tendências, comportamentos e ameaças. Ao aproveitar essas práticas recomendadas, você pode ajudar a melhorar sua capacidade de detectar e mitigar fraudes de identidade sintética.
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