Glossário de expressões bancárias dos EUA: o que é ACH, ABA, EFT, Wire e muito mais
Abrir uma conta bancária e conhecer diferentes tipos de transações monetárias já pode ser muito sem todas as siglas envolvidas.
Neste guia você encontrará todas as definições que você está procurando e uma descrição completa dos tipos de números de pagamento e roteamento mais importantes que você precisa estar ciente.
Também abordaremos a base da Wise como uma opção alternativa para você enviar dinheiro internacionalmente — e aplicar todo o conhecimento que você reuniu com este artigo.
Então vamos começar.
Visão geral
Todas essas siglas podem ser um pouco esmagadoras, então vamos quebrá-las um pouco:
| Acrônimo | Significado |
|---|---|
| Aba | Associação americana de banqueiros |
| Ach | Casa de Compensação Automatizada |
| Eft | Transferência de Fundos Eletrônicos |
Quais tipos de números de pagamento e roteamento estão disponíveis nos Estados Unidos?
Há muitos bancos diferentes nos EUA, mas todos eles estão conectados juntos através de um sistema de números que eles chamam de “números de roteamento”.
Os números de roteamento são um pouco como códigos postais — mas para os bancos. Usando esses números, existem várias maneiras diferentes de que os pagamentos podem ser feitos entre os bancos.
Aqui estão alguns termos relativos à transferência de dinheiro — você encontrará todos eles discutidos abaixo.
- Eft
- Verificações eletrônicas
- Cheques de papel
- Ach
- Arame
- Débitos diretos / bancários
Diferentes tipos de pagamentos podem exigir diferentes números de roteamento bancário, e, assim como se você colocar o CEP errado em uma letra, sua transferência pode até falhar se você usar o errado.
No entanto, você vai querer ter em mente que os números discutidos neste artigo se referem ao seu banco, não a você pessoalmente. Assim como cepas de 5 dígitos, esses números de roteamento de 9 dígitos não são exclusivos para você.
Para receber um pagamento, você terá que fornecer mais informações, bem como o número de roteamento que pode identificá-lo como um indivíduo.
O que é um pagamento EFT?
EFT significa Transferência eletrônica de fundos, e refere-se a qualquer pagamento de uma conta bancária para outra que é feita eletronicamente.
| Os EFTs englobam: | | — | |
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Pagamentos com cartão de crédito e débito
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Pagamentos de depósitos diretos
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Muitos pagamentos via banco online
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A maioria das transferências bancárias
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Outros métodos
EFT é um termo muito amplo — o ponto principal é simplesmente que nenhuma nota ou moeda é trocada. Nos EUA, essas transferências às vezes são chamadas de cheques eletrônicos ou verificações — é a mesma coisa.
Os benefícios dos pagamentos de EFT são como os benefícios da tecnologia em geral: pagar eletronicamente simplifica o processo para você e reduz os custos administrativos.
Como funcionam os pagamentos do EFT?
Existem muitos tipos diferentes de pagamentos EFT, então você vai encontrá-los em contextos que se sentirão muito diferentes um do outro - desde comprar mantimentos até receber seu salário. O que todos eles têm em comum é que eles começam com o pagador solicitando e autorizando o pagamento.
Uma vez que os dados bancários foram enviados, o pagador tem o dinheiro retirado de sua conta. Esse dinheiro é creditado ao banco receptor, que paga o beneficiário. Então os saldos bancários mudam, mas eles se comunicam eletronicamente, e não há movimentação física de dinheiro.
| Leia nosso guia completo sobre o que é pagamento do EFT | | | — | — |
Enviar dinheiro para ou para os EUA com Wise
Se tudo o que você quer fazer é fazer uma transferência internacional rápida, segura e de baixo custo, a Wise pode ajudá-lo.
Enviar dinheiro através do seu banco — ou através de um serviço normal de transferência de dinheiro — significa que você pode ficar preso pagando mais por causa das taxas de câmbio ruins, sem mencionar as taxas fixas caras.
Alguns bancos americanos não oferecem transferências on-line, o que significa que você tem que fazer uma viagem especial para sua filial local para resolver isso. Se você está no exterior, isso pode ser proibitivo.
Wise faz tudo online e usa a taxa de câmbio média do mercado — como a que você encontrará no Google — e cobra apenas uma taxa transparente e baixa.
O que é um pagamento ACH?
As transferências ACH são um tipo de transferência eletrônica (EFT) que inclui débitos diretos e depósitos diretos:
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Com um débito direto ACH, você autoriza outra pessoa ou organização a tirar dinheiro de sua conta bancária regularmente.
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Com um depósito direto da ACH, outra pessoa pode pagar você.
Ao contrário das transferências bancárias — que cobriremos mais tarde — os bancos processam os pagamentos ACH em um lote. Isso pode torná-los relativamente lentos - mas também bastante baratos. Então, se você não está com pressa, um pagamento ACH pode ser uma boa opção.
Posso enviar um ACH internacionalmente?
Para transferir dinheiro internacionalmente com um banco, você normalmente precisará fazer uma transferência bancária, pois o sistema ACH é predominantemente oferecido pelos bancos para pagamentos apenas nos EUA.
No entanto, os fios às vezes podem ser difíceis de fazer e podem ser bastante caros. Há mais informações sobre transferências bancárias abaixo — e também sobre alternativas não bancárias como a Wise.
A Wise usa uma abordagem diferente para pagamentos internacionais em comparação com os bancos, o que poderia muito bem funcionar mais barato para você.
Sua tecnologia conecta contas bancárias locais em todo o mundo para que os clientes na América enviem dinheiro para a conta bancária da Wise nos EUA, e então a Wise paga de sua conta em rede no país de destino, na moeda necessária.
Isso reduz as taxas de transferência internacionais caras e torna os pagamentos mais rápidos. Também permite que eles aceitem pagamentos ACH para suas transferências internacionais.
| Leia nosso guia completo sobre o que é ACH | | | — | — |
O que é ABA?
Outro acrônimo que você pode ter se deparado é ABA — isso significa American Bankers Association. É o órgão comercial que representa bancos e todos os tipos de outros provedores de serviços financeiros, como trusts e associações de poupança comunitária.
A ABA está envolvida em muitas coisas ligadas ao setor bancário, incluindo a criação de melhores práticas, lobby — e, principalmente, a gestão dos números de roteamento da ABA.
Quais são os números de roteamento da ABA?
Números ABA são códigos atribuídos aos bancos pela American Bankers Association. Cada banco americano tem seu próprio número aba, então às vezes eles são chamados apenas de números de roteamento bancário.
Os grandes bancos podem usar uma série de números de roteamento ABA — o que você precisa dependerá exatamente de onde você está baseado.
| 🔢 Os diferentes dígitos representam algo particular: | | — | |
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Os primeiros 4 uma vez indicaram a localização do banco, embora este não seja mais um guia confiável
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Os próximos 4 referem-se a qual banco da Reserva Federal ele usa para processar suas transferências
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O nono dígito é um ‘checksum’ que valida os primeiros oito dígitos
Os números da ABA podem mudar se o seu banco for tomado por outro banco. Se isso acontecer, você precisará garantir que todos que você paga regularmente - e todos que lhe pagam - tenham o novo número. Você também vai precisar de um novo livro de cheques.
Qual é a diferença entre um ACH e um número de roteamento ABA?
Não caia em uma armadilha comum: às vezes os bancos exigem que você use diferentes números de roteamento para diferentes tipos de transferências. Varia de banco para banco, mas eles podem ter números diferentes para transferências de papel, transferências eletrônicas e transferências bancárias.
Todos os números de roteamento são números ABA — mas você também pode ter o que é comumente chamado de número ACH. Na verdade, é um número ABA usado apenas para transferências ACH.
| Aba | Ach | | — | — | | O número de roteamento ABA do seu banco terá 9 dígitos de comprimento. Se você precisar dele para uma verificação eletrônica ou ACH, use o número ABA no canto inferior esquerdo do seu talão de cheques.
Se você não tiver um talão de cheques, descubra diretamente do seu banco — procure online ou ligue para eles. O número ABA geralmente começará com 2 dígitos entre 00 e 12.
Um número de roteamento ACH também tem 9 dígitos de comprimento — este é apenas normalmente para pagamentos ACH. Provavelmente, será o mesmo número de 9 dígitos que você encontra no seu talão de cheques.
No entanto, é possível que seja diferente. Você vai querer verificar seu banco on-line ou com o seu banco para confirmar.
Se o seu banco tiver um número ACH especial, ele pode começar com dígitos entre 61 e 72.
Verifique com o seu banco se você pode usar o mesmo número para todos os tipos de transferências, ou se você precisa de diferentes. Você poderá descobrir isso facilmente perguntando em uma agência, usando o FAQ on-line do seu banco ou fazendo login em seu banco on-line e iniciando um bate-papo de atendimento ao cliente.
| Saiba mais com nosso guia completo sobre o que é o número aba | | | — | — |
O que é um pagamento de cheque?
Um cheque é uma instrução por escrito ordenando a transferência de uma certa quantia de dinheiro de uma conta bancária para outra.
Cheques costumavam ser muito comuns, mas são menos populares hoje por causa do aumento dos métodos de pagamento eletrônico.
Se você receber um cheque, leve-o para o seu banco e poderá pagá-lo em sua conta (às vezes chamado de “sacar um cheque”) com a ajuda de um caixa bancário.
Há uma chance de você ser capaz de descontar em um caixa eletrônico, mas isso é um pouco mais complicado.
Se for sua primeira vez, é melhor ir ao seu banco pessoalmente, ou através de seu drive-thru, se eles oferecerem, para pagar o dinheiro do cheque em sua conta bancária.
| Pagando com cheque? Leia nosso guia completo sobre escrever um cheque | | | — | — |
Para que os números de roteamento nos cheques são usados?
O número de roteamento de 9 dígitos em seus cheques é um número de roteamento ABA.
Você geralmente pode usá-lo para transferências de papel, cheques eletrônicos ou deduções, e possivelmente - não necessariamente - para outros tipos de transferências.
Se você precisar de um número de roteamento para uma transferência ACH, ou especialmente para uma transferência bancária, verifique com o seu banco primeiro.
O que é uma transferência bancária?
Transferências bancárias — hoje em dia — são transferências de fundos eletrônicos. No entanto, eles receberam seu nome desde quando surgiram, e as instruções foram literalmente passadas por um fio, através do sistema de telégrafo.
As transferências bancárias geralmente são mais rápidas em comparação com os pagamentos da ACH que vimos anteriormente. Eles são processados um por um em vez de em um lote, embora você precisará verificar os tempos de corte do seu banco, pois faltar estes pode atrasar o seu dinheiro.
As transferências bancárias geralmente são mais caras do que uma ACH, por isso são mais comumente usadas ao enviar uma grande quantidade de dinheiro, enviar um pagamento internacional ou enviar dinheiro com pressa.
Como funciona uma transferência bancária doméstica?
Transferências bancárias domésticas são formas honradas de obter seu dinheiro de um banco para outro, mas os bancos muitas vezes cobram consideravelmente pelo serviço.
E às vezes podem ser um inconveniente, já que alguns bancos americanos ainda não oferecem transferências bancárias online.
Depois de pedir uma transferência bancária, seu banco se conectará com o banco de destino e transferirá os fundos — normalmente muito mais rápido do que uma transferência ACH, desde que você faça os tempos de corte do seu banco.
Como funciona uma transferência bancária internacional?
O princípio das transferências bancárias internacionais é exatamente o mesmo que para os domésticos, mas o processo é muito mais complicado e muitas vezes envolve bancos intermediários conectando o remetente ao receptor.
O processo básico é que seu dinheiro viaja do seu banco para o banco do destinatário, através de 1 a 3 bancos intermediários, através da rede SWIFT.
Isso é confiável, mas pode ser lento — e os bancos intermediários também podem deduzir uma taxa à medida que processam os pagamentos, o que significa que seu destinatário recebe menos do que o esperado no final.
Se você está recebendo uma transferência bancária internacional, você pode precisar fornecer um código SWIFT em vez de um número de roteamento. Verifique com o seu banco sobre o que eles usam, ou você pode procurá-lo online.
Há um número de roteamento de arame?
Se você está recebendo uma transferência bancária doméstica dentro dos EUA, você pode precisar dar ao seu pagador um número de roteamento diferente do do seu talão de cheques.
O número de roteamento de fio, ainda tecnicamente um número de roteamento ABA, é um código de 9 dígitos como os já discutidos.
Você precisará verificar diretamente com o seu banco qual o número que você deve dar - pode ser o mesmo que o número ACH e/ou o número de roteamento em seu talão de cheques, mas pode não ser.
Se você está recebendo uma transferência bancária de outro país, você pode não precisar de um número de roteamento em tudo. Em vez disso, é provável que você precise dar-lhes o código SWIFT do seu banco, que você pode descobrir a partir deles ou procurar on-line.
| Já se perguntou o que é uma transferência bancária? Encontre tudo o que você precisa saber neste guia útil | | | — | — |
No entanto, você escolhe enviar seu dinheiro, boa sorte em navegar no complexo mundo de ETFs e números de roteamento — e não deixe que os bancos advirtem sua transferência.
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