CoDi e Pix
| de revisão trimestral do BIS dezembro de 2020 |
07 de Dezembro de 2020
O CoDi no México e a Pix no Brasil são sistemas de pagamento de varejo rápido (FRPS) que permitem aos usuários executar e finalizar pagamentos em tempo real e estão disponíveis 24 horas por dia, todos os dias do ano, por meio de uma plataforma operada pelos respectivos bancos centrais.
CoDi e Pix compartilham muitas características comuns, mas também apresentam algumas diferenças (Tabela 1). Do ponto de vista dos usuários finais, a cobertura é idêntica. Ambos estão disponíveis virtualmente para todos os titulares de contas de transação para envio de pagamentos. No entanto, algumas instituições participantes não podem receber pagamentos dentro do CoDi. 
Em contrapartida, na Pix é obrigatório que todos os PSPs participantes forneçam aos seus clientes todas as funcionalidades para iniciar e receber pagamentos instantâneos em seus aplicativos móveis. Quanto aos canais de acesso, ambos os sistemas permitem pagamentos através de dispositivos móveis quando um código de resposta rápida (QR) é digitalizado ou usando a tecnologia NFC (Near Field Communication). 
O CoDi também incorpora notificações push, enquanto a Pix permite que os usuários iniciem um pagamento usando os dados do beneficiário. 
Os casos de uso atualmente variam, embora eles devem, em última análise, convergir. Especificamente, o CoDi está atualmente disponível apenas para pagamentos entre pessoas e empresas, enquanto a Pix também permite pagamentos ao governo. Em 2021, a Pix também permitirá pagamentos de agências governamentais a pessoas e empresas, e no México algumas agências governamentais estão atualmente trabalhando para desenvolver casos de uso com a CoDi.
Uma diferença importante entre CoDi e Pix diz respeito à sua abertura (Figura A). A CoDi permite a participação apenas de instituições financeiras que são membros do SPEI, o sistema de liquidação bruta (RTGS) em tempo real do Banco do México – mas permite que terceiros desenvolvam aplicativos que gerem pedidos de pagamento. 
Em contrapartida, a Pix admite três tipos de instituições. Primeiro são os provedores de iniciação de pagamento – os terceiros autorizados que realizam o início do pagamento a pedido de um cliente, mas não participam da liquidação financeira da transação. 
Em segundo lugar estão os provedores de contas de transações, ou as instituições financeiras e PSPs que oferecem contas – depósitos, poupanças ou contas pré-pagas – aos usuários finais e podem participar direta ou indiretamente na infraestrutura de liquidação. Em terceiro lugar estão intermediários especiais – participantes diretos que não oferecem contas transacionais para usuários finais, mas servem membros indiretos da Pix, conectando-os à infraestrutura de liquidação do Banco Central.
As opiniões expressas são dos autores e não refletem necessariamente as do Banco para Assentamentos Internacionais. Algumas instituições financeiras não oferecem CoDi para pagamentos – ou seja, seus clientes não podem gerar códigos QR. Nesse caso, os beneficiários podem usar um aplicativo móvel fornecido pelo Banco do México para criar o código QR que inicia o pagamento. Os códigos QR são um tipo de código de barras de matriz que pode armazenar um volume maior de dados, ser digitalizado a partir de papel ou uma tela, ser usado mesmo se parcialmente danificado e criptografar informações. O NFC é uma tecnologia de conectividade sem fio baseada em padrões e de curto alcance (alguns centímetros) que permite a transferência sem fio de dados. Os dados do beneficiário podem ser uma chave ou os dados bancários regulares. Na Pix, o banco central também gerencia o banco de dados exclusivo que armazena a chave do beneficiário que identifica sua conta transacional. A chave pode ser um endereço de e-mail, um número de telefone celular, um número de contribuinte ou um número aleatório gerado pelo sistema. O Banco do México apresentará uma consulta pública para permitir que participantes indiretos no SPEI ofereçam funcionalidades de CoDi. Varejistas online, mídias sociais e fintechs, incluindo adquirentes de comerciantes e startups, são exemplos dessas empresas. A participação no CoDi é obrigatória para bancos que são membros do SPEI, com mais de 3.000 contas de clientes. Na Pix, a participação é obrigatória para todas as instituições financeiras e de pagamento licenciadas pelo Banco Central do Brasil com mais de 500 mil contas ativas de clientes.